“我 67 年出生，原以为 2027 年能退休，现在听说要延退，到底要多干多久？会不会白缴钱？” 小区李叔最近总拉着老伙计算 “退休账”——66-68 年出生的男性，正处在 “原 60 岁退休” 的关键节点，也是首批受渐进式延退影响的群体。今天结合人社部 2024 年《渐进式延迟法定退休年龄试点方案（征求意见稿）》（以下简称《试点方案》），从 “延退时长、多缴多领、谁最受益” 三个维度说透，这代男性看完就懂自己 “吃亏还是占便宜”。

一、先明确：延退不是 “一刀切”，核心规则看这 2 点

国家层面的延退试点从 2025 年启动，《试点方案》明确 “渐进式、弹性化” 原则，没有让哪代人 “突然多干几年”，关键规则要先理清：

1. 渐进节奏：男性每年延 4 个月，女性每年延 2 个月

这是目前试点地区执行的核心标准（如江苏、四川试点），即男性每 3 个月延迟 1 个月退休，一年累计延迟 4 个月；女性每 6 个月延迟 1 个月，一年累计延迟 2 个月，避免 “一步到位” 的压力。

举例：2025 年试点启动时，55 岁的男性（1970 年出生），到 60 岁退休时（2030 年），累计延迟 5 年 ×4 个月 = 20 个月（1 年 8 个月），退休年龄 61 岁 8 个月。

2. 试点范围：先覆盖企业职工，机关事业稍后，灵活就业有弹性

2025-2027 年试点期，主要针对企业职工，机关事业单位从 2028 年起逐步纳入；灵活就业人员可选择 “提前 1 年缴满、正常延迟、延后退休” 三种方式，比如延迟退休有困难，可申请 “按原年龄退休，后续补缴缴费年限”（依据《试点方案》第 12 条）。

二、重点演算：66-68 年出生男性，到底延迟多久？多领还是多亏？

我们以 “2025 年试点启动” 为起点，分年份算这三代男性的退休时间、多缴金额、多领养老金，用北京某企业职工（月薪 8000 元，缴费指数 1.0，北京 2025 年养老金计发基数 12000 元）为例：

1. 1966 年出生男性（59 岁，2026 年原退休）

延退时长：2025 年试点启动时 59 岁，距离原退休（2026 年）还有 1 年，按 “男性每年延 4 个月”，累计延迟 4 个月，退休年龄60 岁 4 个月（2026 年 4 月退休）；多缴成本：多缴 4 个月社保，个人承担 8000×8%×4=5120 元，单位承担 8000×16%×4=10240 元（个人仅多缴 5120 元）；多领养老金：缴费年限从 38 年（假设 18 岁工作）变为 38 年 4 个月，基础养老金多领：

12000×(1+1.0)/2×(38+4/12)×1% - 12000×(1+1.0)/2×38×1% ≈ 20 元 / 月；

按人均寿命 78 岁算，能领 17 年 8 个月，累计多领 20×212≈4240 元？不对 —— 别忘了个人账户也会多缴 5120 元，个人账户养老金多领 5120÷139≈36.8 元 / 月，合计每月多领 20+36.8≈56.8 元，累计多领 56.8×212≈12041 元，比个人多缴的 5120 元多赚 6921 元。

2. 1967 年出生男性（58 岁，2027 年原退休）

延退时长：2025-2027 年共 2 年，累计延迟 2×4=8 个月，退休年龄60 岁 8 个月（2027 年 8 月退休）；多缴成本：个人多缴 8000×8%×8=5120 元；多领养老金：基础养老金多领 12000×1.0×8/12×1%≈80 元 / 月，个人账户多领 5120÷139≈36.8 元 / 月，合计 116.8 元 / 月，按 17 年 4 个月领，累计多领 116.8×208≈24294 元，多赚 24294-5120≈19174 元。

3. 1968 年出生男性（57 岁，2028 年原退休）

延退时长：2025-2028 年共 3 年，累计延迟 3×4=12 个月（1 年），退休年龄61 岁（2029 年退休）；多缴成本：个人多缴 8000×8%×12=7680 元；多领养老金：基础养老金多领 12000×1.0×1×1%=120 元 / 月，个人账户多领 7680÷139≈55.2 元 / 月，合计 175.2 元 / 月，按 17 年领，累计多领 175.2×204≈35741 元，多赚 35741-7680≈28061 元。

：66-68 年出生男性，看似 “多干几个月到 1 年”，但长期看 “多缴的少，多领的多”，尤其 68 年的，累计多领近 3.6 万元，反而更划算 —— 因为养老金是 “多缴多得、长缴多得”，延退增加的缴费年限，会让退休后每月养老金更高。

三、延退对谁最友好？3 类人群受益明显

不是所有人都觉得延退有压力，这 3 类人群反而更适合，政策优势更突出：

1. 50 岁以下男性（1975 年后出生）：有足够过渡期，压力最小

优势：比如 1985 年出生的男性，2025 年 40 岁，到 60 岁还有 20 年，延退会按 “每年 4 个月” 慢慢过渡，最终退休年龄约 68 岁（按目前试点节奏），有 20 年时间适应，不会突然面临 “多干几年” 的压力；案例：40 岁的上海程序员小陈，月薪 2 万，延退让他有更多时间积累社保，退休后基础养老金能从原 4800 元 / 月，涨到约 6500 元 / 月，晚年生活质量更高。

2. 高收入人群（月薪 1.5 万以上）：多缴多得更明显，收益最大化

优势：高收入者缴费基数高，延退多缴的钱，能换来更高的养老金涨幅，比如月薪 3 万的企业高管，多缴 1 年，个人多缴 3 万 ×8%×12=28800 元，但退休后每月多领 3 万 ×1%×1（基础）+28800÷139（个人账户）≈300+207≈507 元 / 月，10 年就能多领 6.08 万元，远超多缴的 2.88 万元；政策依据：《试点方案》明确 “高收入人群可选择‘超额缴费’，缴费基数上限可放宽至社平工资 3 倍以上”，进一步放大 “多缴多得” 效应。

3. 灵活就业男性（无固定工作）：弹性政策更适配，可自主选择

优势：灵活就业人员不用 “必须延迟退休”，《试点方案》第 15 条规定 “灵活就业人员可申请‘按原年龄退休，后续按年补缴缴费年限’”，比如 68 年出生的灵活就业男性，可选择 2028 年 60 岁退休，之后每年补缴社保，直到缴满延退后的年限，兼顾 “早退休” 和 “养老金权益”；案例：68 年出生的济南灵活就业人员王哥，缴费基数 6000 元，他选择 2028 年退休，之后每年补缴 6000×20%×12=14400 元（1 年），退休后每月养老金比 “延迟退休” 仅少约 120 元 / 月，但早领 1 年养老金，整体更符合他的需求。

四、3 个常见误区，别被 “延退焦虑” 带偏

问：68 年出生的男性，延迟 1 年退休，是不是亏大了？

答：不是。按北京案例，延迟 1 年多领 2.8 万元，而且退休后每年养老金还会上涨（比如 2025 年全国养老金上调 3.8%），延迟退休的人，养老金基数更高，每年涨的也更多，长期看反而赚。

问：如果延退期间失业，没收入还得缴社保，怎么办？

答：可领失业金 + 社保补贴。《试点方案》配套政策规定，延退期间失业的，可按规定领失业保险金（每月约社平工资 60%），同时申请 “4050 社保补贴”（个人仅缴 2%，政府补 18%），比如北京失业金每月 2124 元，社保补贴后个人每月仅缴 6000×2%=120 元，压力不大。

问：延退对低收入人群不友好，多缴的钱会影响生活？

答：低收入者有 “缴费基数下限” 保护。比如月薪 3000 元的清洁工，按社平工资 60%（北京 2025 年下限 7200 元）缴费，多缴 1 年个人仅多缴 7200×8%×12=6912 元，每月多缴 576 元，同时政府对低收入家庭有 “社保补贴”，实际负担会更少。

最后想说：66-68 年出生男性不用太焦虑，延退是 “渐进式” 的，而且 “多缴多得” 的规则让长期收益更可观。现在可先做两件事：一是在 “国家社会保险公共服务平台” 查自己的缴费年限，算清楚还差多少；二是咨询当地社保窗口，了解灵活就业或弹性退休政策，提前规划更安心。

你是 66-68 年出生的吗？算过自己要延迟多久吗？评论区聊聊，有不清楚的地方，我帮你算一笔 “退休账”~

（注：文档部分内容可能由 AI 生成）